Laut Schuldneratlas waren im Jahr 2025 rund 1,46 Millionen Menschen aus NRW überschuldet, was ein Wachstum im Vergleich zu den vorherigen Jahren bedeutet. Schulden zu haben bedeutet, dass betroffene Menschen ihren Verpflichtungen nicht mehr nachkommen können. Die vorhandenen Einnahmen decken die tatsächlichen Ausgaben nicht ab. NRW gehört deutschlandweit zu den Bundesländern mit den meisten Schulden, aber was hilft im Ernstfall wirklich?
Klare Verhältnisse mit der Schuldnerberatung schaffen
Selbsterkenntnis ist bekanntlich der erste Weg zur Besserung, und wenn Sie Ihre Schulden ernsthaft loswerden möchten, ist das Eingeständnis der Situation Ihr erster Schritt. Eine professionelle Schuldnerberatung hilft Ihnen dabei, noch einmal von vorn zu starten. Die Profis in diesen Beratungsstellen nehmen mit Ihnen eine Bestandsaufnahme Ihrer Finanzen vor und sortieren mit Ihnen die Papiere.
Mahnbescheide und Vollstreckungsbescheide, mögliche Kontopfändungen und mehr setzen Sie unter Druck. Die Beratung kann helfen, durch professionelles Verhandeln Vergleiche für Sie zu erzielen und Zinsstopps zu vereinbaren, die Sie als Privatperson kaum erreichen können.
So haben Sie die Chance, die Schuldsumme festzuschreiben und sie dann nach Kräften abzubezahlen, um eine drohende Insolvenz zu vermeiden.
Auf eine Umschuldung trotz Schufa und Inkasso setzen
Wer einmal in der Schufa steht, hat es schwerer, an Kapital zu kommen und Verträge abzuschließen, denn eine weitere Verschuldung soll vermieden werden. Hätten Sie gewusst, dass trotzdem eine Umschuldung bei schlechter Schufa und Inkasso möglich und manchmal sogar sinnvoll ist, um teure Ratenkredite oder viele kleine Schuldenberge abzubauen?
Hier fassen Sie all Ihre Außenstände zu einem günstigeren Darlehen zusammen und zahlen dieses dann kompakt zurück. Der Vorteil dabei ist, dass Sie nicht an mehrere verschiedene Institutionen Zinsen entrichten müssen, sondern nur noch an einen Anbieter zurückzahlen.
Achten Sie darauf, dass Sie sich an einen seriösen Finanzpartner melden, der Ihnen ein faires Angebot zu Ihrem individuellen Bedarf macht. Bedenken Sie auch, dass Sie nach der Umschuldung keine weiteren Schulden machen sollten, denn sonst war der Schritt umsonst.
Kurzfristig das Einkommen erhöhen und die Ausgaben reduzieren
Parallel zu den strukturellen Maßnahmen kommen Sie nicht herum, an den täglichen Stellschrauben zu drehen. Die eigenen Ausgaben radikal zu reduzieren, schmerzt, ist aber unumgänglich. Typische Beispiele für Ihren jetzt kommenden Alltag sind:
- Kündigen Sie unnötige Abonnements
- Vergleichen Sie Ihre Versicherungen und Verträge
- Achten Sie bei Einkäufen auf Sonderangebote
- Verkaufen Sie unnötige Wertgegenstände
Gleichzeitig sollten Sie prüfen, ob eine kurzfristige Erhöhung des Einkommens möglich ist. Vielleicht finden Sie einen saisonalen Nebenjob oder können durch Überstunden mehr Einnahmen erzielen. Jede zusätzliche Einzahlung auf bestehende Verbindlichkeiten hilft Ihnen, den Schuldenberg abzubauen.
Wann die Privatinsolvenz unumgänglich ist
Wenn trotz aller Bemühungen die Schuldlast so erdrückend ist, dass Sie sie aus eigener Kraft nicht mehr tilgen können, kann die Privatinsolvenz als letzter Schritt infrage kommen.
Seit der Reform des Insolvenzrechts in Deutschland haben Sie nach drei Jahren die Chance auf eine Restschuldbefreiung. Das Verfahren selbst besteht aus verschiedenen Phasen und beginnt mit einem außergerichtlichen Einigungsversuch. Anschließend wird der Antrag gestellt und das Verfahren eröffnet. Die Wohlverhaltensphase von drei Jahren setzt voraus, dass Sie sämtliches verfügbares Kapital (oberhalb der Pfändungsfreigrenze) dazu aufwenden, Ihre Gläubiger zu befriedigen. Hierfür wird Ihnen ein Insolvenzverwalter an die Seite gestellt.
Nach Abschluss der Wohlverhaltensphase erfolgt die Restschuldbefreiung, die Ihnen ein neues Leben ermöglicht. Der Vorteil dieser Methode ist, dass Sie selbst hohe Schulden innerhalb eines vorhersehbaren Zeitrahmens loswerden können.
Der Nachteil ist jedoch, dass die Insolvenz Ihre Kreditwürdigkeit für einige Jahre stark belastet. Nutzen Sie hingegen andere Optionen, wie die Umschuldung, sind die Konsequenzen oft nicht so hart.
